Seguro para condomínio misto
Apartamento em cima, comércio embaixo: para a seguradora isso não é um prédio residencial com uma loja, é um prédio cujo risco de incêndio foi definido pelo que acontece no térreo. Quem mora no décimo andar depende da coifa da lanchonete tanto quanto o dono dela.
Duas apólices que precisam conversar
O condomínio segura a edificação. O lojista segura a operação.
Prédio misto é o caso em que a falta de uma das duas apólices aparece na conta da outra.
Apólice do condomínio
- Estrutura, fachada, laje, telhado e instalações da edificação
- Hall, elevador, garagem e demais áreas comuns
- Responsabilidade civil por acidente em área comum, inclusive com cliente da loja
- Danos elétricos dos quadros e equipamentos coletivos
- Equipe própria do prédio e o risco de empregador
Apólice de cada loja
- Mercadoria, estoque, balcão, câmara fria e equipamento de cozinha
- Responsabilidade civil pela operação e pelo produto vendido
- Dano que o fogo iniciado na loja causa aos vizinhos de cima
- Vidro de vitrine, fachada própria e letreiro
- Perda de faturamento enquanto a loja fica fechada
Quando a loja não tem apólice e o fogo começa nela, a cobrança recai sobre o lojista como pessoa — e, na prática, sobre a apólice do condomínio, que acaba sendo a única a pagar a reconstrução.
O que pesa na cotação
Cinco pontos que a seguradora confere em prédio misto
| Ponto | Por que importa | O que resolve |
|---|---|---|
| Gás e cozinha | Fritadeira, coifa e botijão são a principal origem de fogo | Central de gás com projeto e limpeza periódica da exaustão |
| Compartimentação | Fogo que passa do térreo para o pavimento de cima | Porta corta-fogo e vedação das passagens de dutos e tubulação |
| Acesso do público | Cliente da loja circulando por área comum do prédio | Entradas separadas, ou responsabilidade civil com limite maior |
| Carga elétrica | Loja puxa muito mais energia que apartamento | Quadro dimensionado e laudo elétrico da parte comercial |
| Estoque no subsolo | Depósito de loja em garagem coletiva agrava o risco | Local declarado, separado e com combate a incêndio próprio |
Nenhum desses pontos depende da assembleia para ser levantado. Quem administra o prédio consegue responder a todos em uma visita.
O térreo define o risco do prédio inteiro
Cotamos a apólice do condomínio com a atividade comercial declarada e mostramos à administração o que cada loja ainda precisa contratar por conta própria.
- Edificação avaliada com a carga de incêndio do térreo
- Responsabilidade civil que alcança cliente da loja em área comum
- Exigências de gás e exaustão levantadas antes da vistoria
- Orientação para os lojistas sobre a apólice que falta
Cotação para condomínio misto
Atividade do térreo, gás e acessos definem a classificação do prédio.
Perguntas frequentes
Prédio misto: dúvidas frequentes
Loja no térreo aumenta o risco do prédio inteiro?
Aumenta, e a seguradora trata assim. Cozinha, gás, fritadeira, estoque de papel ou de produto inflamável elevam a carga de incêndio de toda a edificação, não só da loja.
A loja precisa de seguro próprio mesmo com a apólice do condomínio?
Precisa. A apólice do condomínio cobre a estrutura e as áreas comuns; mercadoria, balcão, equipamento e a responsabilidade civil do atendimento são do lojista.
Incêndio que começa na loja e sobe para os apartamentos, quem indeniza?
A apólice do condomínio responde pela estrutura, e a do lojista pelo que a atividade dele causou a terceiros. Uma não substitui a outra, e as duas costumam ser acionadas.
A convenção pode cobrar o seguro de forma diferente das lojas?
Pode, se a convenção do condomínio previr rateio diferenciado. O que não pode é a apólice ignorar a atividade comercial na hora de calcular o risco.
Entrada e hall separados mudam a apólice?
Mudam para melhor no controle de acesso e na responsabilidade civil, porque separam o público do comércio do fluxo dos moradores. Vale informar na cotação.
A coifa da lanchonete está na apólice de todo mundo
Cotamos com a atividade do térreo declarada e a estrutura avaliada por ela.