Seguro residencial para quem trabalha em casa
O residencial comum foi escrito para uma casa onde se mora. Quando a mesma casa vira escritório — com equipamento da empresa, cliente que visita e renda que depende dela — parte do que acontece ali deixa de estar coberta sem que ninguém avise.
O que muda quando a casa trabalha
Residencial comum e residencial com atividade declarada
A diferença não está só no prêmio. Está no que a seguradora reconhece como coberto no dia do sinistro.
Com a atividade declarada
- Equipamento de trabalho, seu ou da empresa, listado e coberto
- Cliente ou fornecedor que se machuca na sua casa dentro da responsabilidade civil
- Estoque pequeno ou material de trabalho reconhecido como conteúdo
- Dano elétrico em computador e servidor de uso profissional
- Uso misto aceito sem discussão de agravamento de risco
No residencial comum
- Equipamento da empresa pode ser tratado como bem de terceiro, fora da apólice
- RC familiar cobre visita social; cliente é relação comercial
- Estoque e material de trabalho costumam ser exclusão
- Atividade profissional no imóvel pode ser lida como omissão
- Perda de renda por sinistro na casa não tem cobertura
Quem trabalha em casa só de vez em quando raramente precisa mudar algo. Quem atende cliente, guarda estoque ou tem equipamento caro da empresa precisa declarar.
Cliente na sala, equipamento no quarto
Dois riscos que o residencial comum não foi feito para ver
O primeiro é o equipamento. Notebook, monitor, servidor, impressora e ferramenta de trabalho costumam ser da empresa, mesmo que fiquem na sua casa. A apólice residencial cobre bens do segurado e da família; bem de terceiro precisa de cláusula própria. Quando é seu, mas gera renda, algumas seguradoras pedem que seja declarado como uso profissional.
O segundo é a pessoa que entra. Um cliente que escorrega na escada, um paciente que se machuca no consultório montado na sala, um entregador de material que cai no quintal. A responsabilidade civil familiar responde por visita social; relação comercial pode ficar fora, e a discussão aparece exatamente quando há alguém ferido.
Existe ainda o que o residencial nunca cobre: a renda que para quando a casa para. Quem depende do home office para faturar e sofre um incêndio ou um alagamento perde o local e o dinheiro. Isso é lucros cessantes, produto empresarial, e o corretor precisa perguntar se faz sentido para o seu caso.
Consultório, ateliê ou estúdio em casa que recebe público com frequência costuma ser tratado como risco empresarial, e não residencial.
Casa que trabalha precisa de apólice que saiba disso
Declaramos a atividade, incluímos o equipamento da empresa e ajustamos a responsabilidade civil para quem atende cliente em casa.
- Equipamento de trabalho, próprio ou da empresa, coberto
- Responsabilidade civil que alcança cliente e fornecedor
- Uso profissional declarado, sem risco de omissão
- Lucros cessantes avaliados quando a renda depende da casa
Cotação para casa com home office
Atividade, equipamento e circulação de pessoas definem a cobertura.
Perguntas frequentes
Home office: dúvidas frequentes
Preciso avisar a seguradora que trabalho em casa?
Se você só usa o computador, em geral não. Se recebe cliente, guarda estoque ou tem equipamento caro da empresa, sim, porque isso muda o risco.
O notebook da empresa está coberto pelo meu seguro residencial?
Em regra, não. É bem de terceiro. Precisa de cláusula própria ou de estar na apólice da empresa.
Cliente que se machuca na minha casa é coberto?
Pela responsabilidade civil familiar comum, pode ser negado por ser relação comercial. Com a atividade declarada, a cobertura alcança esse caso.
Consultório em casa é residencial ou empresarial?
Depende da frequência de público e do que a seguradora aceita. Atendimento diário costuma ser tratado como risco empresarial.
Posso segurar a renda que perco se a casa ficar inutilizada?
Isso é lucros cessantes, cobertura de apólice empresarial. Não está no residencial, mas pode ser contratada à parte.
A casa virou escritório. A apólice ficou na casa.
Cotamos com a atividade declarada e o equipamento da empresa incluído.